{"id":4137,"date":"2019-11-18T13:27:54","date_gmt":"2019-11-18T13:27:54","guid":{"rendered":"https:\/\/www.wachandwach.com\/?p=4137"},"modified":"2024-03-21T13:51:39","modified_gmt":"2024-03-21T12:51:39","slug":"ustawa-o-kredycie-hipotecznym-nowa-regulacja-ley-de-credito-inmobiliario-5-2019","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/blog\/ustawa-o-kredycie-hipotecznym-nowa-regulacja-ley-de-credito-inmobiliario-5-2019\/","title":{"rendered":"Ustawa o kredycie hipotecznym &#8211; nowa regulacja (Ley de Cr\u00e9dito Inmobiliario 5\/2019)"},"content":{"rendered":"<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_83 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<div class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">Spis tre\u015bci<\/div>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Prze\u0142\u0105cznik Spisu Tre\u015bci\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 ' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/blog\/ustawa-o-kredycie-hipotecznym-nowa-regulacja-ley-de-credito-inmobiliario-5-2019\/#Nowa_regulacja_dotyczaca_kredytow_hipotecznych_w_Hiszpanii\" >Nowa regulacja dotycz\u0105ca kredyt\u00f3w hipotecznych w Hiszpanii<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/blog\/ustawa-o-kredycie-hipotecznym-nowa-regulacja-ley-de-credito-inmobiliario-5-2019\/#Najwazniejsze_zmiany_w_nowej_ustawie_o_hipotece\" >Najwa\u017cniejsze zmiany w nowej ustawie o hipotece:<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/blog\/ustawa-o-kredycie-hipotecznym-nowa-regulacja-ley-de-credito-inmobiliario-5-2019\/#Podzial_kosztow_kredytu\" >Podzia\u0142 koszt\u00f3w kredytu<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/blog\/ustawa-o-kredycie-hipotecznym-nowa-regulacja-ley-de-credito-inmobiliario-5-2019\/#Ograniczenie_sprzedazy_laczonej_czyli_%E2%80%9Evinculaciones%E2%80%9D\" >Ograniczenie sprzeda\u017cy \u0142\u0105czonej, czyli \u201evinculaciones\u201d<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/blog\/ustawa-o-kredycie-hipotecznym-nowa-regulacja-ley-de-credito-inmobiliario-5-2019\/#Regulacja_kredytow_walutowych\" >Regulacja kredyt\u00f3w walutowych<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-6\" href=\"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/blog\/ustawa-o-kredycie-hipotecznym-nowa-regulacja-ley-de-credito-inmobiliario-5-2019\/#Nowe_zasady_traktowania_dluznikow\" >Nowe zasady traktowania d\u0142u\u017cnik\u00f3w<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-7\" href=\"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/blog\/ustawa-o-kredycie-hipotecznym-nowa-regulacja-ley-de-credito-inmobiliario-5-2019\/#Regulacja_oplat_za_wczesniejsze_splacenie_kredytu\" >Regulacja op\u0142at za wcze\u015bniejsze sp\u0142acenie kredytu<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-8\" href=\"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/blog\/ustawa-o-kredycie-hipotecznym-nowa-regulacja-ley-de-credito-inmobiliario-5-2019\/#Brak_oprocentowania_minimalnego\" >Brak oprocentowania minimalnego<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Nowa_regulacja_dotyczaca_kredytow_hipotecznych_w_Hiszpanii\"><\/span>Nowa regulacja dotycz\u0105ca kredyt\u00f3w hipotecznych w Hiszpanii<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Ju\u017c od marca tego roku w Hiszpanii g\u0142o\u015bno by\u0142o o nowej ustawie reguluj\u0105cej zasady udzielania kredyt\u00f3w hipotecznych, zwanej <em>Ley de Cr\u00e9dito Inmobiliario<\/em> 5\/2019. Stanowi ona implementacj\u0119 dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2014\/17\/UE z dnia 4 lutego 2014\u00a0r. w sprawie konsumenckich um\u00f3w o kredyt zwi\u0105zanych z nieruchomo\u015bciami mieszkalnymi, kt\u00f3ra d\u0105\u017cy do ujednolicenia niekt\u00f3rych aspekt\u00f3w prawa kredytowego na terenie UE oraz koncentruje si\u0119 na ochronie interes\u00f3w konsumenta.<br \/>\nHiszpa\u0144ska ustawa wesz\u0142a w \u017cycie 16 czerwca 2019 roku.<\/p>\n<p>Znacznie poprawi\u0142a ona sytuacj\u0119 kredytobiorc\u00f3w, reguluj\u0105c wiele kwestii, kt\u00f3re do tej pory by\u0142y jednostronnie narzucane przez banki. Regulacja ta sprawi\u0142a, \u017ce zakup nieruchomo\u015bci na kredyt w Hiszpanii sta\u0142 si\u0119 bardziej przejrzysty dla inwestor\u00f3w prywatnych, niezinstytucjonalizowanych.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Najwazniejsze_zmiany_w_nowej_ustawie_o_hipotece\"><\/span>Najwa\u017cniejsze zmiany w nowej ustawie o hipotece:<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p><strong>Obowi\u0105zek zapoznania si\u0119 z warunkami umownymi i konsultacji z notariuszem<\/strong><\/p>\n<p>Jednym z kluczowych zagadnie\u0144, na kt\u00f3rych koncentruje si\u0119 nowa ustawa hipoteczna, to szeroko poj\u0119ta ochrona konsumenta. Ma w tym przede wszystkim pom\u00f3c udost\u0119pnienie klientom wyczerpuj\u0105cych i przejrzystych informacji najp\u00f3\u017aniej na 10 dni przed dat\u0105 podpisania umowy. W takim terminie kredytodawca, najcz\u0119\u015bciej bank, zobowi\u0105zany jest dostarczy\u0107 klientowi dokumenty: FEIN: <em>Ficha Europea de Informaci\u00f3n Normalizada<\/em> y FiAE: <em>Ficha de Advertencias Estandarizadas<\/em> \u2013 stanowi\u0105ce spersonalizowan\u0105 wi\u0105\u017c\u0105c\u0105 ofert\u0119 zawieraj\u0105c\u0105 istotne elementy umowy kredytowej. Kredytobiorca ma natomiast obowi\u0105zek skonsultowania si\u0119 z wybranym przez siebie notariuszem, do kt\u00f3rego bank na co najmniej 10 dni przed czynno\u015bci\u0105 notarialn\u0105 prze\u015ble dokumenty \u2013 w praktyce drog\u0105 elektroniczn\u0105. To ca\u0142kowita nowo\u015b\u0107, gdy\u017c do tej pory jedyn\u0105 osob\u0105 kontaktow\u0105 podczas podpisywania umowy hipotecznej by\u0142 bank lub wsp\u00f3\u0142pracuj\u0105cy z nim ksi\u0119gowy. Teraz, odwiedzimy notariusza dwukrotnie: po raz pierwszy samodzielnie, aby zapozna\u0107 si\u0119 z warunkami kredytu i podda\u0107 si\u0119 testowi sprawdzaj\u0105cemu zrozumienia warunk\u00f3w umowy kredytu hipotecznego, a po raz drugi \u2013 w celu podpisania umowy kredytu hipotecznego podczas czynno\u015bci nabycia nieruchomo\u015bci.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Podzial_kosztow_kredytu\"><\/span>Podzia\u0142 koszt\u00f3w kredytu<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Jedn\u0105 z najbardziej kontrowersyjnych zmian jest spos\u00f3b podzia\u0142u koszt\u00f3w zwi\u0105zanych z kredytem hipotecznym. Wed\u0142ug dawnych przepis\u00f3w, wi\u0119kszo\u015bci\u0105 wydatk\u00f3w obci\u0105\u017cony by\u0142 kredytobiorca, co cz\u0119sto znacznie podwy\u017csza\u0142o ca\u0142kowit\u0105 kwot\u0119 kredytu. W \u015bwietle nowej ustawy, wi\u0119kszo\u015b\u0107 koszt\u00f3w pokrywa bank, a jedyne, za co musi zap\u0142aci\u0107 kredytobiorca to <em>tasaci\u00f3n<\/em>, czyli wst\u0119pna wycena nieruchomo\u015bci.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Ograniczenie_sprzedazy_laczonej_czyli_%E2%80%9Evinculaciones%E2%80%9D\"><\/span>Ograniczenie sprzeda\u017cy \u0142\u0105czonej, czyli \u201e<em>vinculaciones<\/em>\u201d<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Kredyt hipoteczny zawsze by\u0142 w Hiszpanii transakcj\u0105 wysoce wi\u0105zan\u0105: wi\u0105za\u0142o si\u0119 z nim nie tylko przeniesienie rachunku bankowego do banku udzielaj\u0105cego kredytu, ale zazwyczaj r\u00f3wnie\u017c obowi\u0105zkowa by\u0142a zmiana ubezpieczyciela czy wykup innych produkt\u00f3w finansowych oferowanych przez dan\u0105 instytucj\u0119. W \u015bwietle nowych przepis\u00f3w, kredytodawca mo\u017ce wymaga\u0107 jedynie wykupienia ubezpieczenia mieszkania lub ubezpieczenia na \u017cycie \u2013 ale wyb\u00f3r ubezpieczyciela b\u0119dzie nale\u017ca\u0142 do kredytobiorcy. Niemniej jednak, decyzja o skorzystaniu z dodatkowych produkt\u00f3w oferowanych przez bank mo\u017ce obni\u017cy\u0107 stop\u0119 oprocentowania kredytu.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Regulacja_kredytow_walutowych\"><\/span>Regulacja kredyt\u00f3w walutowych<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>W \u015bwietle nowych przepis\u00f3w, klienci posiadaj\u0105cy kredyt w walucie innej ni\u017c euro mog\u0105 w dowolnym momencie za\u017c\u0105da\u0107 jego przewalutowania. Co wi\u0119cej, bank zobowi\u0105zany jest poinformowa\u0107 klienta o zmianach zad\u0142u\u017cenia spowodowanych zmian\u0105 kursu waluty, a przed podpisaniem umowy, zapewni\u0107 dodatkow\u0105 dokumentacj\u0119 przedstawiaj\u0105c\u0105, w jaki spos\u00f3b d\u0142ug mo\u017ce zwi\u0119kszy\u0107 si\u0119 lub zmniejszy\u0107 w zale\u017cno\u015bci od kursu wymiany.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Nowe_zasady_traktowania_dluznikow\"><\/span>Nowe zasady traktowania d\u0142u\u017cnik\u00f3w<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Ostatnia zmiana dotycz\u0105ca przejmowania przez banki zad\u0142u\u017conych nieruchomo\u015bci zosta\u0142a wprowadzona po kryzysie z 2008 roku i umo\u017cliwia\u0142a ona kredytodawcom rozpocz\u0119cie procedury przej\u0119cia zad\u0142u\u017conej nieruchomo\u015bci ju\u017c po 3 miesi\u0105cach zaleg\u0142o\u015bci w regulowaniu zobowi\u0105za\u0144 umownych.<br \/>\nNowe przepisy zwracaj\u0105 si\u0119 w ca\u0142kowicie przeciwnym kierunku: od czerwca, kredytodawca musi poczeka\u0107, a\u017c zaleg\u0142a kwota w przypadku pierwszej po\u0142owy okresu, na kt\u00f3ry wzi\u0119to kredyt b\u0119dzie r\u00f3wna co najmniej 3% kwoty kredytu lub 12 miesi\u0119cznym ratom. Natomiast w przypadku braku p\u0142atno\u015bci w drugiej po\u0142owie okresu, na kt\u00f3ry wzi\u0119to kredyt, egzekucja b\u0119dzie mog\u0142a nast\u0105pi\u0107, je\u015bli d\u0142ug wyniesie co najmniej 7% kwoty g\u0142\u00f3wnej kredytu lub nie dojdzie do p\u0142atno\u015bci co najmniej 15 rat.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Regulacja_oplat_za_wczesniejsze_splacenie_kredytu\"><\/span>Regulacja op\u0142at za wcze\u015bniejsze sp\u0142acenie kredytu<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Do tej pory wiele bank\u00f3w chroni\u0142o swoje interesy obci\u0105\u017caj\u0105c wcze\u015bniejsz\u0105 sp\u0142at\u0119 kredytu dodatkowym oprocentowaniem, wprowadzaj\u0105c limity dotycz\u0105ce kwoty, jak\u0105 mo\u017cna sp\u0142aci\u0107 jednorazowo lub zawieraj\u0105c w umowie inne \u201ekruczki\u201d maj\u0105ce na celu skuteczne zniech\u0119cenie os\u00f3b, kt\u00f3re chcia\u0142yby wcze\u015bniej zako\u0144czy\u0107 sp\u0142at\u0119 swojej nieruchomo\u015bci. Teraz, wcze\u015bniejsza sp\u0142ata hipoteki b\u0119dzie podlega\u0107 oprocentowaniu tylko, je\u015bli mia\u0142aby ona przynie\u015b\u0107 bankowi straty. Nawet wtedy, op\u0142ata nie mo\u017ce przekracza\u0107 okre\u015blonych w ustawie limit\u00f3w, w zale\u017cno\u015bci od rodzaju kredytu.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Brak_oprocentowania_minimalnego\"><\/span>Brak oprocentowania minimalnego<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Cz\u0119st\u0105 praktyk\u0105 dotychczas by\u0142o oferowanie kredyt\u00f3w hipotecznych o zmiennej stopie procentowej, z zastrze\u017ceniem g\u00f3rnej i dolnej granicy procentowej.<br \/>\nPrzyk\u0142adowo, je\u015bli ca\u0142kowite oprocentowanie hipoteki wynosi\u0142o: EURIBOR + oprocentowanie okre\u015blone przez dany bank, to bank cz\u0119sto wyznacza\u0142 oprocentowanie \u201eminimalne\u201d i \u201emaksymalne\u201d. Mia\u0142o to te\u017c swoje dobre strony: okre\u015blenie maksymalnego oprocentowania pozwala na szacunkow\u0105 kalkulacj\u0119 maksymalnej kwoty raty, ale minimalna kwota oprocentowania zaprojektowana by\u0142a z my\u015bl\u0105 o ochronie interes\u00f3w bank\u00f3w.<\/p>\n<p>W \u015bwietle nowej ustawy praktyka ta nie jest ju\u017c dozwolona \u2013 minimalne oprocentowanie wynosi teraz 0%.<\/p>\n<p style=\"text-align: center;\"><strong>Je\u015bli zamierzasz kupi\u0107 nieruchomo\u015b\u0107 w Hiszpanii i masz w zwi\u0105zku z tym jakie\u015b pytania, to ch\u0119tnie Ci na nie odpowiemy:<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Nowa regulacja dotycz\u0105ca kredyt\u00f3w hipotecznych w Hiszpanii Ju\u017c od marca tego roku w Hiszpanii g\u0142o\u015bno by\u0142o o nowej ustawie reguluj\u0105cej zasady udzielania kredyt\u00f3w hipotecznych, zwanej Ley de Cr\u00e9dito Inmobiliario 5\/2019&#8230;.<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":6366,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_seopress_titles_title":"","_seopress_titles_desc":"Ustawa o kredycie hipotecznym w Hiszpanii, nowa regulacja. Kupno nieruchomo\u015bci w Hiszpanii na kredyt. Co to jest FEIN, FiAE?","_seopress_robots_index":"","_seopress_robots_follow":"","_seopress_robots_imageindex":"","_seopress_robots_snippet":"","_seopress_robots_primary_cat":"none","_seopress_robots_breadcrumbs":"","_seopress_robots_freeze_modified_date":"","_seopress_robots_custom_modified_date":"","_seopress_robots_canonical":"","_seopress_social_fb_title":"","_seopress_social_fb_desc":"","_seopress_social_fb_img":"","_seopress_social_fb_img_attachment_id":0,"_seopress_social_fb_img_width":0,"_seopress_social_fb_img_height":0,"_seopress_social_twitter_title":"","_seopress_social_twitter_desc":"","_seopress_social_twitter_img":"","_seopress_social_twitter_img_attachment_id":0,"_seopress_social_twitter_img_width":0,"_seopress_social_twitter_img_height":0,"_seopress_redirections_value":"","_seopress_redirections_enabled":"","_seopress_redirections_enabled_regex":"","_seopress_redirections_logged_status":"both","_seopress_redirections_param":"","_seopress_redirections_type":301,"_seopress_analysis_target_kw":"","inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[102],"tags":[95,71],"class_list":["post-4137","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","category-prawo-nieruchomosci","tag-kredyt-hipoteczny","tag-tag-nieruchomosci"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4137","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=4137"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4137\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":6492,"href":"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4137\/revisions\/6492"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/media\/6366"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=4137"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=4137"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.staging.wachandwach.pl\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=4137"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}